民间借贷“利息”多少才是合法的?

原标题：民间借贷“利息”多少才是合法的?

生活中，因为当事人文化水平、法律知识等各种因素，致使借贷双方书写的借条很不规范，利息约定不明确，没约定借期内利息、逾期利息，约定的利息过高等等情况经常发生，从而当出借方要求借款方还款时发生争议，甚至诉至法院。本文旨在对民间借贷中有关的利息问题以问答形式予以逐一说明。

我国民间借贷的利息是如何规定的?超过最高利率标准如何处理?

答：我国民间借贷的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)为线，将利率分为三个区域，司法保护区、自然债务区、无效区，构成民间借贷利息的“两线三区”。

1) 司法保护区：即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。

2) 自然债务区：即年利率24%—36%的区域。在此区域内，借款人未支付利息的，则可以不用支付;但借款人支付利息后想要回来，是不可以的。简言之，利息没给的，则可以不给了;利息已经给的，要不回来了。

3) 无效区：即年利率超过36%的区域。在此区域内，即便已经给付了，还是可以讨回来的。

律师提示：双方在协商利率时，要注意“两线三区”的法律后果。

问题1：借贷双方没有约定借期内利息，出借人能否主张借期内利息?

答：不能。

律师提示：借款合同一定要约定利息。

问题2：借贷双方没有约定借期内利息，也未约定逾期利息，出借人能否主张逾期利息?

答：可以。

律师提示：借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以向借款人主张逾期利息的。

问题3：借贷双方没有约定借期内利息，出借人主张逾期利息，利率应按多少计算?

答：按照年利率不超过6%(即月利率不超过0.5%，也就是老百姓平常说的5厘利)计算逾期利息。

律师提示：借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以不超过年利率6%向借款人主张逾期利息的。

问题4：借贷双方没有约定借期内利息，但约定了逾期利息，能否主张逾期利息?逾期利息应按多少计算?

答：可以主张逾期利息。但要注意逾期利息约定是否明确、是否合法。概括地说，就是：

1) 未约定借期内利息+逾期利息约定不明确——>按年利率不超过6%计算逾期利息;

2) 未约定借期内利息+约定逾期利率不超过24%——>按约定逾期利率计算逾期利息;

律师提示：借条中未约定借期内利息，双方可约定年利率不超过24%的逾期利息。

问题5：借贷双方对借期内利息约定不明确，是否可以主张借期内的利息?应按多少计算?

答：双方对借期内利息约定不明确，借期内的利息应根据借贷主体来确定。如果借贷主体是自然人之间，则视为无息借贷。如果借贷主体有一方不是自然人，则视为有息借贷。利息要综合考虑民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素。

律师提示：自然人之间借贷，没约定利息或约定不明的，视为无息借贷。除自然人之外的借贷，无论是否约定利息，均可视为有息借贷。

问题6：借贷双方对借期内利息约定不明确，是否可以主张逾期利息?

答：可以主张逾期利息。

律师提示：借条对借期内利息约定不明确，主张逾期利息时要根据借贷主体确定。

问题7：借条中同时约定逾期利率、违约金、律师费或者其他费用，如何处理?

答：同时约定逾期利率、违约金、律师费或其他费用的，出借人既可以选择性主张，也可同时主张，但总计不得超过年利率24%。

问题8：双方没约定利息，借款人支付利息后反悔，如何处理?

答：双方没有约定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返还的，除损害国家、集体和第三人利益情形外，法院不予支持。

问题9：双方约定年利率高于36%，借款人支付利息后反悔，如何处理?

答：年利率高于36%的部分，属于无效，借款人可以要求返还超过年利率36%部分的利息。